文章來源：江蘇省國資委 發布時(shi)間：2019-07-06
在傳(chuan)統銀(yin)行制度下(xia)，小微企(qi)(qi)業的放(fang)款時間(jian)會比較長(chang)，尤(you)其是抵押手續(xu)尚未辦完的情況下(xia)，基本無法(fa)提前放(fang)款，而這段等待(dai)期則讓急于用錢(qian)的小微企(qi)(qi)業十分焦灼(zhuo)。
在不破壞銀(yin)行(xing)既(ji)(ji)有(you)制(zhi)度(du)的(de)(de)情況下(xia)，擔保公司利(li)用(yong)自身(shen)的(de)(de)信用(yong)，為其提(ti)供短期擔保，既(ji)(ji)解(jie)了企(qi)業的(de)(de)燃眉之急，又(you)不損害(hai)銀(yin)行(xing)的(de)(de)利(li)益及現行(xing)制(zhi)度(du)。“快(kuai)貸保”產(chan)品(pin)正式在這樣(yang)的(de)(de)背(bei)景(jing)下(xia)應(ying)運而(er)生。自運營以(yi)來，江(jiang)蘇擔保的(de)(de)“快(kuai)貸保”平臺共服務小微(wei)實(shi)(shi)體1515戶，累(lei)計承保金(jin)(jin)(jin)額(e)(e)34.62億(yi)元，預計未來一年可以(yi)達到服務客戶數(shu)6000多戶，累(lei)計擔保額(e)(e)150億(yi)元。“快(kuai)貸保”產(chan)品(pin)實(shi)(shi)為普惠(hui)金(jin)(jin)(jin)融產(chan)品(pin)，它大(da)(da)大(da)(da)降低(di)小微(wei)實(shi)(shi)體融資(zi)成本，切(qie)實(shi)(shi)解(jie)決(jue)了省(sheng)內小微(wei)實(shi)(shi)體“融資(zi)急、融資(zi)難、融資(zi)貴(gui)”的(de)(de)問題(ti)，取得經濟社會效益突出，深受廣大(da)(da)小微(wei)企(qi)業主及金(jin)(jin)(jin)融機構(gou)歡迎。
獨立平臺，突破融資瓶頸
江蘇(su)(su)擔(dan)保(bao)作為江蘇(su)(su)省(sheng)內唯(wei)一經江蘇(su)(su)省(sheng)政府批準成立(li)的省(sheng)級信用擔(dan)保(bao)機構，是(shi)江蘇(su)(su)再擔(dan)保(bao)集團的全資子公(gong)司，肩負著支持(chi)和服(fu)務全省(sheng)中小企(qi)業發展的責任。
“快貸保(bao)”產品(pin)是(shi)指為(wei)銀行抵(di)押(ya)(ya)零(ling)售類(lei)貸款(kuan)(kuan)(kuan)（小微經營(ying)貸、個體工商貸等(deng)）提(ti)供階(jie)段(duan)性擔(dan)保(bao)責任(一般當天辦抵(di)押(ya)(ya)，當天放款(kuan)(kuan)(kuan))的批量化(hua)業務(wu)產品(pin)。主(zhu)要用于(yu)縮短小微企業及(ji)個體戶(hu)辦理(li)抵(di)押(ya)(ya)登(deng)記(ji)等(deng)待放款(kuan)(kuan)(kuan)的5-10天時間，擔(dan)保(bao)對象為(wei)銀行江蘇地區抵(di)押(ya)(ya)類(lei)貸款(kuan)(kuan)(kuan)小微企業及(ji)個體工商戶(hu)，擔(dan)保(bao)期(qi)限(xian)為(wei)自(zi)抵(di)押(ya)(ya)房產送房產局(ju)取得收件單至銀行抵(di)押(ya)(ya)權設立成功止。
目前，“快貸保(bao)”產品實行計件收費(fei)，每辦(ban)理(li)一(yi)本權證收取少(shao)量(liang)固定費(fei)用，擔(dan)保(bao)費(fei)率平(ping)均為萬分之四，收費(fei)低廉。小(xiao)微(wei)實體在(zai)辦(ban)理(li)資產抵押登記當天可憑(ping)江蘇(su)擔(dan)保(bao)出具的擔(dan)保(bao)函到合作(zuo)銀行放款(kuan)，縮短了(le)領取他項(xiang)權證長達5-10天的等待時間，節約了(le)融資成本，大大提(ti)高了(le)資金(jin)周(zhou)轉(zhuan)效率，深受廣大小(xiao)微(wei)企(qi)業主(zhu)的歡(huan)迎和追(zhui)捧(peng)。
而為了(le)(le)更好服(fu)務(wu)數量龐大的小微實體(ti)(ti)(ti)企業(ye)及個(ge)體(ti)(ti)(ti)工(gong)商戶(hu)，提高工(gong)作效率，江(jiang)蘇(su)擔保(bao)(bao)更是組(zu)建(jian)了(le)(le)獨立于其他(ta)條線產品的專(zhuan)門服(fu)務(wu)平(ping)臺(tai)，全(quan)面負責“快貸保(bao)(bao)”產品的運行。目前(qian)，從收(shou)取材料到出具擔保(bao)(bao)函(han)，江(jiang)蘇(su)擔保(bao)(bao)將流程控制在(zai)2個(ge)工(gong)作日以內(nei)，近期擬圍繞“快貸保(bao)(bao)”開(kai)發配套在(zai)線業(ye)務(wu)系統以及相(xiang)關數據庫，進一步加大扶持(chi)江(jiang)蘇(su)省(sheng)內(nei)小微實體(ti)(ti)(ti)成長的力度(du)，促進小微金融發展，擴大江(jiang)蘇(su)再擔保(bao)(bao)扶持(chi)小微的品牌形象。
創新合作，優化資源配置
傳(chuan)統“銀保(bao)(bao)”產品產品單一，擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)公司與銀行機(ji)構(gou)機(ji)構(gou)話語權不強，代償壓力較大(da)。江蘇(su)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)作為江蘇(su)省內實力最強的(de)政策性擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)公司，肩負扶持實體企業(ye)發展的(de)職(zhi)責，因此(ci)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)成本遠低于傳(chuan)統市場擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)機(ji)構(gou)。
目前，“快貸保(bao)(bao)”產品擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)費率(lv)與正常的(de)融(rong)資(zi)或非融(rong)資(zi)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)業(ye)(ye)務按擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)責任(ren)1-2%的(de)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)費率(lv)相比，收費水平偏低(di)。與機制嚴格的(de)保(bao)(bao)險(xian)公司相比，江(jiang)蘇擔(dan)(dan)(dan)保(bao)(bao)有免繳(jiao)保(bao)(bao)證金(jin)、立即(ji)代(dai)償（保(bao)(bao)險(xian)有較長賠付期(qi)限和流程）、全額代(dai)償（保(bao)(bao)險(xian)行業(ye)(ye)規定保(bao)(bao)險(xian)金(jin)額不得超過保(bao)(bao)險(xian)費的(de)100倍）、風險(xian)把控靈(ling)活(huo)的(de)優點（保(bao)(bao)險(xian)的(de)建立往往依托整(zheng)個行業(ye)(ye)的(de)大數據）。
江蘇擔(dan)保(bao)作為(wei)江蘇省(sheng)內(nei)龍頭擔(dan)保(bao)公司，以(yi)服務中小企業為(wei)宗(zong)旨，目前在(zai)銀行(xing)(xing)間授(shou)信規模(mo)達150多億元，與南(nan)京地區基(ji)本所(suo)有(you)的銀行(xing)(xing)均有(you)授(shou)信合作，銀行(xing)(xing)信用(yong)額度充足，擔(dan)保(bao)實力雄厚。
另一(yi)方面，依靠銀行龐大的(de)(de)小微客(ke)戶(hu)數據，減少了(le)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公司尋找開發客(ke)戶(hu)的(de)(de)成本，增(zeng)加(jia)了(le)擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公司的(de)(de)客(ke)戶(hu)群(qun)，帶(dai)來(lai)了(le)收入的(de)(de)穩定(ding)增(zeng)長。江(jiang)蘇擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)與銀行建立了(le)穩定(ding)的(de)(de)“銀擔(dan)(dan)(dan)(dan)”新(xin)合(he)作機制，一(yi)旦發現(xian)(xian)企業抵押品出現(xian)(xian)瑕疵，擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公司可將(jiang)階(jie)段(duan)性擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)轉化為(wei)貸款期間擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)，實(shi)現(xian)(xian)風險分(fen)散與共(gong)擔(dan)(dan)(dan)(dan)，平衡了(le)銀行和擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)公司雙方的(de)(de)利益關系。
在“快貸保(bao)”服(fu)務(wu)平臺上，擔保(bao)公司(si)、金(jin)融(rong)機構雙方聯系緊密、利益交融(rong)，充分發(fa)揮(hui)各自優(you)勢，優(you)化信息、經濟資(zi)源(yuan)配置。擔保(bao)公司(si)有靈活化解企業融(rong)資(zi)壁(bi)壘的信用(yong)(yong)資(zi)源(yuan)，銀行有充足的資(zi)金(jin)資(zi)源(yuan)。雙方合作完善融(rong)資(zi)服(fu)務(wu)流(liu)程布局，將金(jin)融(rong)資(zi)源(yuan)、政(zheng)策(ce)資(zi)源(yuan)等真正用(yong)(yong)于培育健康(kang)成長(chang)的小(xiao)微群體。
擔保公司(si)借用(yong)銀(yin)行雄厚的(de)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)基礎以及前期的(de)風(feng)控預審，降低(di)了融資擔保的(de)風(feng)險，同(tong)時可以節江蘇(su)擔保的(de)審查時間，節省人(ren)力(li)、物力(li)成(cheng)本，提(ti)高效率；銀(yin)行在(zai)現有制度情況下，解決(jue)了小微客(ke)(ke)(ke)戶(hu)用(yong)款(kuan)急的(de)難題，提(ti)供了服務(wu)水平，增強了客(ke)(ke)(ke)戶(hu)的(de)信任感，提(ti)供了資金使用(yong)效率。
完善處置，切實服務小微
以往(wang)，企業貸(dai)款(kuan)逾期(qi)不(bu)繳(jiao)時，銀(yin)行采取查封抵押物、加收利息等(deng)方(fang)式催促貸(dai)款(kuan)償還(huan)。“快貸(dai)保”貸(dai)款(kuan)模式將采取有利于銀(yin)行和企業的貸(dai)款(kuan)逾期(qi)處理方(fang)式。
當貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)金逾期(qi)后，借款(kuan)(kuan)(kuan)人(ren)仍不能償還貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)本(ben)息的(de)，擔(dan)保公(gong)司按照與銀(yin)行事先約定的(de)風險緩釋機制，將階(jie)段性擔(dan)保轉成時(shi)間更長的(de)全程性擔(dan)保，借款(kuan)(kuan)(kuan)企(qi)業避免了被銀(yin)行“抽貸(dai)”、“短貸(dai)”等“釜底抽薪(xin)”情況(kuang)，享有充足(zu)的(de)時(shi)間提高經(jing)營水平來(lai)償還貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)。
若出現借(jie)款(kuan)企業經營(ying)者跑路等情況，擔(dan)保(bao)公(gong)司將籌措資金先與銀(yin)行(xing)辦理擔(dan)保(bao)代(dai)償(chang)手(shou)續(xu)，再向借(jie)款(kuan)人(ren)追(zhui)償(chang)，銀(yin)行(xing)配合擔(dan)保(bao)公(gong)司提供借(jie)款(kuan)人(ren)的抵押物(wu)轉讓處置及追(zhui)償(chang)幫助，盡量覆(fu)蓋擔(dan)保(bao)公(gong)司的代(dai)償(chang)損(sun)失(shi)。服(fu)務平臺的成立完(wan)善了(le)(le)(le)小微實(shi)體(ti)貸款(kuan)的風(feng)險(xian)處置模(mo)式，切實(shi)為小微實(shi)體(ti)分(fen)擔(dan)了(le)(le)(le)風(feng)險(xian)，同時也降低了(le)(le)(le)擔(dan)保(bao)公(gong)司代(dai)償(chang)風(feng)險(xian)。
“快(kuai)貸保(bao)”將擔(dan)保(bao)單筆金額嚴格控制在1000萬(wan)元(yuan)(yuan)以內，平均戶均擔(dan)保(bao)金額228萬(wan)元(yuan)(yuan)，以服(fu)務小微(wei)實體融資需求(qiu)為(wei)起點，以扶持小微(wei)成(cheng)長、成(cheng)熟為(wei)宗旨。
自平臺建立至(zhi)今，擔保公司(si)、金融機構都在積極(ji)的(de)(de)提供資(zi)源進行探索、整合、豐富，并初有成(cheng)(cheng)(cheng)效，研(yan)發相關配套小(xiao)微實體電(dian)子服(fu)務系統(tong)及數據庫，隨著平臺的(de)(de)發展和(he)運(yun)作(zuo)成(cheng)(cheng)(cheng)熟，將成(cheng)(cheng)(cheng)為省(sheng)內(nei)的(de)(de)一大亮(liang)點(dian)和(he)服(fu)務中流砥柱(zhu)，也將形成(cheng)(cheng)(cheng)一個可借鑒的(de)(de)“平臺模式”，供江(jiang)蘇省(sheng)內(nei)其(qi)他同業擔保公司(si)學習和(he)引入(ru)，由(you)點(dian)及面，輻(fu)射整個江(jiang)蘇的(de)(de)小(xiao)微金融建設。
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